РБК
Совместный проект
Страхование

IT-революция в страховании: какое будущее нас ждет

Технологии меняют мир, избавляя нас от рутинных задач. Компьютерное зрение, боты, телематика и другие технологии пришли в страхование.

Страхование людей, машин и недвижимости до сегодняшнего дня оставалось рутинной операцией, которая занимала много времени. Люди нового века, большинство задач решающие с помощью смартфона, подтолкнули рынок страхования к использованию IT-технологий, которые призваны упростить и ускорить процесс получения полиса.

Мы расскажем о мобильных приложениях и других технологиях в страховании, которые только начинают проникать в нашу жизнь и делать ее намного проще.

Компьютерное зрение для оценки ущерба

В Америке с помощью компьютерного зрения страховщики научились оценивать ущерб после аварий. Компьютер анализирует снимок происшествия и по деталям — форме кузова, колес, расположению частей машины на фотографии — определяет, насколько серьезно пострадал автомобиль. А потом уже другой алгоритм рассчитывает сумму страховых выплат.

Российские ученые из «Сколково» по спутниковым фотографиям научили компьютер оценивать ущерб от пожаров. Эта технология изначально создавалась для служб спасения и строительных компаний, но страховые компании тоже берут ее на вооружение.

Чат-боты для общения с клиентами

Страховые полисы можно оформлять в мессенджерах и социальных сетях — через диалог с чат-ботом страховой компании. Вы открываете чат, говорите боту «Привет», он задает вопросы, которые помогают рассчитать стоимость полиса. Если нужна страховка для выездов за рубеж, он спросит, куда вы едете и на сколько дней. Потом предложит варианты полисов. Останется выбрать нужный, заплатить картой прямо в чате и получить электронный документ.

Так работает, например, ARAG, чат-бот одной из крупнейших немецких страховых компаний, он продает страховку для путешествий в мессенджере Facebook. А австрийский WÜSTENROT хоть и не продает страховку, но консультирует клиентов, какие полисы им могут подойти.

Приложения для страхования

Некоторые страховые компании уже запустили свои приложения, но они предельно просты: клиент может посмотреть данные своего полиса или найти адрес ближайшего офиса. А чтобы оформить документы, нужно приехать лично.

Намного дальше шагнул «Ингосстрах»: в их приложении IngoMobile можно оформить и продлить практически любой полис — полностью онлайн в любом удобном месте, где есть доступ к интернету. Это единственная компания, которая предлагает весь процесс оформления каско провести через приложение. Для начала скачайте приложение и укажите данные паспорта. Затем заполните стандартную анкету об автомобиле: год выпуска, двигатель, сигнализация и другие данные, которые помогут IngoMobile рассчитать стоимость полиса.

В приложении IngoMobile можно оформить и продлить практически любой полис — полностью онлайн в любом удобном месте, где есть доступ к интернету.

Следующий шаг — сфотографируйте все необходимые документы на машину и саму машину во всех ракурсах (каких именно, подскажет приложение). Фотографии отправятся страховой, чтобы специалисты проверили состояние автомобиля. Если вы когда-нибудь оформляли каско, то знаете, что дальше идет самая трудозатратная часть: нужно договориться со страховой об осмотре. «Ингосстрах» заменил эту операцию на быстрый видеосозвон: клиенту позвонит агент и через камеру телефона осмотрит автомобиль со всех сторон. На общение нужно не больше пяти минут (при условии, что автомобиль в порядке и хорошенько вымыт перед осмотром). После этого останется только оплатить полис и получить его в электронном виде: он сохранится в приложении и придет на электронную почту.

Сейчас это лучшее мобильное решение для страхования — так определило жюри премии «Золотое приложение — 2017». Оно победило сразу в трех номинациях: «Лучшее приложение для потребителя», «Лучший дизайн» и «Финансы, банки, страхование».

Телематика в автостраховании

Традиционно расчет стоимости страховки опирается на стаж и историю водителя. При такой схеме лихач с десятилетним опытом вождения, который чудом не попадался, купит каско дешевле, чем водитель, который два года ездит с разрешенной скоростью, но один раз неудачно задел чужое зеркало.

Такую проблему можно решить с помощью телематики. Это устройство, которое ставится под капот автомобиля и с помощью набора датчиков замеряет скорость и силу торможения. Эти данные прямо из-под капота машины передаются в страховую компанию. Таким образом, страховщик точно знает стиль вождения клиента и в зависимости от этого может предложить ему или скидку, или надбавку.

В 2017 году немецкие аналитики спросили у людей в возрасте 24−35 лет, готовы ли они дать страховщикам больше личной информации, если это повлияет на тарифы. И 80% респондентов ответили согласием.

Искусственный интеллект для проверки пользователя

В страховом бизнесе обработкой документов и решениями занимаются преимущественно люди. Это предполагает огромный процент ошибок из-за нехватки времени, усталости и простой человеческой невнимательности. По данным британского аналитического агентства Experian, 55% ошибок в страховании связаны с ошибками в заполнении данных о клиентах. Однако этого можно избежать с помощью автоматической обработки документов, так умеет, например, приложение IngoMobile от «Ингосстраха».

Уже сейчас в некоторых странах на смену людям приходят роботы. Одна из японских страховых компаний заявила, что треть ее сотрудников фактически заменены процессорами. По их расчетам, это позволит сэкономить до миллиона долларов в год.

Правда, искусственный интеллект не только развивает страхование, но и добавляет проблем. Пока совершенно неясно, как быть со страхованием беспилотных автомобилей. Калум Чейс, специалист по искусственному интеллекту, считает, что они могут разорить страховые, ведь беспилотники наездили уже миллионы миль, а ДТП, в которых их хозяев признали виновными, можно сосчитать по пальцам одной руки. С другой стороны, и в аварии беспилотники попадают гораздо реже, чем обычные автомобили.

Вполне вероятно, что через несколько лет специальные устройства и мобильные приложения возьмут на себя весь страховой процесс, от безошибочной автоматической обработки документов до выдачи полиса и помощи в страховых случаях. И станут не просто способом получить полис, а надежным консультантом и помощником во всём, что касается страхования и других финансовых услуг.

Тестируем новую технологию